يبرز التمويل العقاري كإحدى الآليات المهمة في توفير المال من قبل الجهات التمويلية للمستثمر العقاري في مجالات شراء أو بناء أو ترميم أو تحسين المساكن والوحدات الإدارية والمنشآت الخدمية ومباني المحلات المخصصة للنشاط التجاري.

ويعتمد تنفيذ التمويل العقاري بشكل أساسي على ضمان حق الامتياز على العقار أو رهنه رهنا رسميا أو غير ذلك من الضمانات التي يقبلها الممول طبقا للقواعد والإجراءات التي تحددها ضوابط نظام التمويل العقاري.

مزايا التمويل العقاري

• قرض السداد العادي: وهو أبسط أنواع القروض وأكثرها انتشارا، وفيه يسدد المستثمر قرضه على أقساط تتغير في قيمتها وفق سعر الفائدة السائد صعودا وهبوطا، وبحيث يتكون كل قسط من جزأين، أحدهما لسداد نسبة من رأس المال والآخر للفائدة، ويستمر السداد بهذا الأسلوب إلى نهاية القرض
• قرض الفائدة الثابتة: يتم فيه الاتفاق على تثبيت سعر الفائدة عند حد معين وفقا لحالة السوق ولفترات تتراوح بين العام الواحد والعشرين عاما ويتميز هذا القرض بأن المقترض يعرف تماما، ومسبقا، حجم التزاماته المالية الذي لا يتغير.
• دفع الفوائد أولا: هو نوع من القروض كان مشهورا في الثمانينات، لكنه ليس مفضلا في الوقت الحاضر، والفكرة في هذا النوع من التمويل هي سداد الفوائد فقط خلال فترة القرض والاستثمار في أدوات مالية أخرى طوال فترة القرض، بحيث تغطي هذه الاستثمارات قيمة أصل القرض في نهاية الفترة،
• قرض الحوافز الخاصة: هو أسلوب تستخدمه المصارف لتشجيع الإقبال على قروضها وزيادة حصتها من السوق، ومن ضمن الحوافز التي تعلن عنها المصارف، تقديم خصومات على معدلات الفائدة لفترات تصل أحيانا إلى خمس سنوات، وتأتي الحوافز أحيانا في صورة وضع حد أعلى لفوائد القرض لا يتخطاها مهما كانت تحولات السوق، مع إمكان الاستفادة من انخفاض الفوائد، وتمنح بعض البنوك فترات سماح من الدفع أو مرونة في الدفع، بحيث يمكن للمقترض أن يغير قيمة الأقساط وفقا لحالته المالية.
• التمويل الإسلامي: رغم أنه كان أفضل أنواع التمويل من الجوانب الشرعية، إلا أنه لم ينتشر بعد بحيث يمكن أن يتيح للمستثمر خيارا عمليا في كثير من الدول المتقدمة، لكن هناك محاولات جادة في التوسع في منح هذه القروض والتيسير على الناس في الاستفادة منها وهناك كثيرون ممن يفضلون الاستثمار في البنوك، باعتباره الأكثر أمانا.

أنواع التمويل العقاري

• يوفر أطول فترة سداد ممكنة بالمقارنة بأي نظام تمويل آخر.
• يتضمن إمكان وصول التمويل إلى نسبة 90% من قيمة الوحدة السكنية المطلوب شراؤها.
• يتمتع بضمان ثبات سعر العائد طوال مدة العقد حتى ولو ارتفع سعر العائد في السوق.
• إمكان السداد المبكر للتمويل.
• يوفر للعميل حق اختيار الشروط الخاصة بالتمويل مثل قيمة المقدم والأقساط الشهرية.

مخاطر التمويل العقاري

• عدم القدرة على دفع الأقساط مما قد يعرقل أو يحول دون إتمام إجراءات تملك العقار أو مصادرته، ولتجنب ذلك يمكن اللجوء إلى عمل بوالص تأمين، بموجبها يمكن لشركة التأمين تحمل الالتزامات المالية المتعلقة بتمويل العقار في حال العجز عن سداد الأقساط.
• مخاطر قانونية: حيث من الممكن أن تشتري عقارا وتكون أوراقه غير صحيحة وبالتالي تخسر استثمارك بالكامل ولحسن الحظ إن هذا يمكن تجنبه بمعرفة الأوراق القانونية التي يجب التأكد منها قبل اتخاذ قرار الشراء ويمكن التعرف على تلك الأوراق عن طريق الجهات الحكومية المرتبطة بالعقارات وغيرها.